カードローンが原因でほかのローンを組めなくなって困っている人の話を聞くことがありますから、カードローンを利用するべきかどうか悩んでいる人もいらっしゃるのではないでしょうか。カードローンのほかローンを組める?と疑問に思ったのなら、どのような場合に組むことができて、どのような場合に組むことができないのかを把握しておくことは大事なことです。

カードローンを利用したことが原因で、たとえば住宅ローンを組めなくなった人もいますし、ほかのローンを一切組めなくなった人もいます。このようにならないためにするためには、まず金融機関の情報の仕組みを把握しておくことは必要だと言えるでしょう。

まず、絶対にほかのローンを組めなくなってしまうケースを紹介します。ある銀行のカードローンを利用して、そして返済をしなかった場合、その銀行ではローンを組めなくなるというのはわかりやすいことでしょう。金融機関は返済がなされなくなると大損することになりますから、一度返済をしなかった人に対しては融資を行わないのが普通です。

銀行は顧客情報をきちんと管理していますから、いつまでもその銀行からは借りられなくなるでしょう。銀行だけではなくて消費者金融などのほかの金融機関も同じで、顧客情報は非常に大切に扱っていますから、一度返済されなかった人に融資をすることはありません。

返済しなかった人と言っても、いろいろなケースがあります。たとえば、借入をして、そのまま放置していたのであれば、その銀行からは二度と借りることができないでしょう。約束通りに返済しない人を銀行は嫌いますから、これは当然のことです。

しかし、返済が少し遅れて、その後に完済した人の場合、新たに借入ができる場合もあります。ついうっかりとしていて、返済を忘れていたという人もいるでしょう。このような人の場合には、借りられるケースは多いです。あまりにも長い期間放置していたのなら借りられなくなる可能性はありますが、すぐに完済したのなら問題ない場合もあるということは頭に入れておきましょう。

借りられる場合であっても審査では不利になる可能性は高いと考えておかなければなりません。審査で不利になれば、大きな資金を借りることはできなくなったり、あるいは高い金利が適用されたりすることもあります。融資の条件が悪くなる可能性は高いと考えておいた方が良いのです。

ある銀行から借り入れをして、約束通りに返済をしなかった場合、その銀行からは借りられなくなるか、あるいは審査で不利になるというのはよく分かることでしょう。しかし、別の銀行でも借りられなくなることがあるという点には注意しておかなければなりません。銀行だけではなくて消費者金融も同じです。金融機関は情報を共有しているからです。

この情報共有の仕組みの中で最も重要な役割を果たすのが信用情報機関と呼ばれる会社です。たとえば、ある銀行から借り入れをして、そして返済をしなかった場合、銀行は信用情報機関へその情報を教えます。そして、信用情報機関はその情報をきちんと管理します。

その後に、別の銀行に申込みをした場合には、もちろんですがその銀行で審査が行われます。審査の中では信用情報機関に問い合わせをするのが一般的です。信用情報機関に問い合わせをして、返済をしていなかったという情報があった場合、その段階で審査に落とすというのが一般的です。

信用情報機関はいくつかあり、複数の信用情報機関を利用している金融機関もありますし、一つだけ利用しているものもあります。慎重な金融機関なら複数の信用情報機関を利用するというのは自然なことだと言えるでしょう。

このような仕組みがありますから、一つの金融機関で滞納したり、あるいは踏み倒したりした場合には、別の金融機関でも借りることができなくなるという点に注意しなければなりません。あたかもブラックリストが存在しているかのようにどこからも借りられなくなるために、このようになってしまった人のことをブラックと呼ぶことが多いです。

カードローンを利用してブラックになった場合、どこからも借りられなくなる可能性があります。借入をしたのなら、きちんと変死をするというのは非常に大事なことだと言えるでしょう。うっかりとして返済が遅れてしまわないように注意しておかなければなりません。

それとともに借りすぎには注意が必要です。たとえば、ある銀行が住宅ローンを提供するときに、ほかにローンを抱えていない人と、500万円のローンを抱えている人なら、どちらに融資を行いたいと考えるでしょうか。500万円のローンを抱えていれば返済可能性は低くなります。そのために、ローンを抱えていない人の方が、審査では有利になります。

住宅ローンの場合、返済負担率というものが基準の一つとなる場合が多いです。返済負担率とは、年間の所得に対する年間の返済金額をさします。これが重要な理由はすぐに分かります。たとえば、年収が300万円の人がいたとしましょう。この人が毎月24万円ずつ返済しなければならない場合を考えてみましょう。

毎月24万円ずつですから、年間で288万円となります。300万円の内の288万円を返済に充てなければならないのですから、年間で自由に使うことのできるお金は12万円となります。1ヶ月あたり1万円で生活しなければならいのですから、これはおそらく不可能でしょう。このような人に対して融資を行うことができないのは自明です。

この場合、年収が300万で返済金額が288万円ですから、返済負担率は96％となります。収入の96％を返済に充てていると計算されます。計算式は「年間の返済金額÷年間の収入」です。これが基準以下になっていなければなりません。

その基準ですが、金融機関によって違いがあって、25％から40％くらいの範囲になっていることが多いです。年間の返済金額には、ほかのローンの返済も合計されることが多いです。たとえば年収が300万円で、月々の返済金額が5万円の場合、年間で60万円の返済をすることになりますから、返済負担率は20％となります。これくらいなら普通の銀行で住宅ローンを組めるでしょう。

しかし、カードローンに月々5万円の返済をしなければならない場合、合計で月々10万円の返済をしていかなければなりませんから年間で120万円です。返済負担率は40％となります。これくらになると融資してくれない銀行が多くなります。

この例を考えれば分かるように、カードローンを利用していることが原因でほかのローンを組むことができなくなるケースはありますから注意が必要です。住宅ローンを例に挙げましたが、住宅ローン以外でも同じように審査が行われることが多いですから、やはり不利になると考えておいた方が良いでしょう。

今後もほかのローンを組むだろうと予想される人なら、カードローンを利用しない方が良いです。それでもカードローンを利用しなければならない場合には、約束通りに返済するように心がけるべきです。

カードローンを利用すると、ほかのローンで不利になることはすでに解説しましたが有利になる場合もあります。特に高齢になってローンを組もうと思った場合、それまでに一度も借入の履歴がない人よりも、借りたことがあってきちんと返済をしている人の方が有利になる場合があります。この場合でもきちんと返済していなければなりません。

ほかのローンを組もうと思ったときに考えておきたいのが、優遇金利です。たとえば、ある銀行でカードローンを利用していて、そして住宅ローンを組もうと思った場合、すでにカードローンを利用している銀行で住宅ローンを組めば金利が優遇されることもあります。また、すでに利用しているカードローンを借り換えることによって優遇されることもありますから、このような制度を利用するのは良い方法です。