銀行や消費者金融会社にはカードローンと呼ばれるローン商品が用意されていますが、名前は耳にした事が有っても、実際にそれがどういったローン商品であるのかなど知らない人も多いのではないでしょうか。

カードローンは、審査が行われることで利用限度額と言う上限が決められるのですが、この上限までの金額を繰り返し何度でも利用できるようになるのがこのローンの特徴です。

例えば、利用限度額が100万円の場合、お金を使って100万円に達すると、返済を行った分のお金を再び融資してくれるのがカードローンの特徴です。

尚、ローンを組む時には年齢における制限が有ります。

一般的には満20歳以上の人が対象になり、上限については金融機関により様々ですが、60歳までとなっているケースも有れば、65歳までの場合も有りますし、中には70歳まで可能な金融機関も有ります。

申し込みにおける年齢制限とは別に、ローンは契約期間が定められています。

この契約期間と言うのは2年や3年と言う期間になっているのですが、基本的には自動更新が行われ、年齢の制限が来るまでの間は自動的に更新が行われていくのです。

例えば、年齢の上限が65歳になっている場合、利用している人が65歳の誕生日を迎えると、以降の更新が無くなり契約が満了と言う形になると言うことなのです。

自動更新が行われている間は、何度でもお金を借りる事が出来るため、ローンを利用していることで急にお金が必要になった時など役立つ存在になってくれると言う事なのです。

尚、カードローンは専用のカードが発行される場合と、銀行などのようにキャッシュカードにローン枠が付けられる2つの種類が有りますが、どちらの場合も提携ATMや金融機関のATMを利用して現金を引き出して利用する事が出来ますし、24時間利用する事が出来るATMであれば真夜中でも現金を借りる事が出来ると言ったメリットが有るのです。

また、ローンは色々な用途に利用できると言うメリットが有ります。

ローンと言うと、住宅ローンやマイカーローン、教育ローンなどのような利用使途が定められているものをイメージする人も多いものです。

住宅ローンはマイホームを購入する目的で利用できるもので、買い物に利用をしたり旅行費用に充当すると言った事が出来ません。

同様に、マイカーローンや教育ローンは引越しの費用として利用する事が出来ませんし、住宅ローンのように住宅を取得する目的で利用する事も出来ないわけです。

それぞれ決められた利用使途の中で使えるのが住宅ローンやマイカーローン、教育ローンなどであり、このローンの利用使途は原則自由になっていることからも、買い物、家電品の購入、賃貸の部屋を借りる時の敷金や礼金などの諸費用、引越し、旅行、結婚式など様々な場面で利用できると言うメリットが有るのです。

尚、利用する事が出来る人と言うのは金融機関により審査の基準が異なりますが、安定した収入を持ち、それが継続している人、そして年齢などの条件を満たす人であれば利用が可能になっているのです。

そのため、アルバイトをしている学生が利用出来たり、パートをしている主婦が利用できる金融機関も多く在りますし、配偶者に安定した収入と継続収入が有れば専業主婦の人も利用できる金融機関も有るのです。

これ以外にも、派遣社員や契約社員など雇用形態に関係なく申し込める金融機関も有りますし、中には年金受給者でも申し込める金融機関も有りますので、ニーズに合うローンを組めると言うメリットもあるのです。

所で、金融会社と言うのは、大きく別けて銀行と消費者金融会社の2つに分ける事が出来ますが、二つの違いは運営を行なう中で適用される法律上の違いが有ります。

銀行は銀行法と呼ばれる法律を守り運営を行なっているのに対し、消費者金融会社は貸金業法と呼ばれる法律を守って運営を行なっていると言う違いが有るのです。

一般的に、消費者金融には総量規制が適用されると言いますが、総量規制は貸金業法で定められた規制であり、銀行は総量規制対象外もしくは総量規制外と言う事になるのです。

総量規制は年収の3分の１を超える貸し付けを禁止する規制です。

申し込み者の年収を確認して、年収の3分の1以内での貸し付けを行うよう義務付けが行われています。

また、総量規制は現在借金が在る場合は、その借金が年収の3分の１から差し引かれることになりますので、貸し付けを受ける金額はその分少なくなるのです。

例えば、年収が600万円の人の年収の3分の１は200万円になります。

借金をしていなければ最高で200万円までの融資を受ける事が出来るのですが、他社からの借金の総額が100万円在る場合は、200万円から借金の100万円が差し引かれることになり、残りの100万円と言う金額が融資可能額と言う事になるのです。

これに対し、銀行は総量規制外の貸し付けが可能になるため、年収の3分の1が200万円の場合でも、300万円の融資を受ける事も可能なのです。

但し、融資を受ける事が出来るかどうかと言うのは、審査により決められることになりますので、絶対に借りる事が出来ると言う事ではなく、総量規制外の貸し付けというものは、あくまでも年収の3分の1と言う規制が無いと言う意味になるのです。

一般的に、消費者金融会社の審査は甘い、銀行は厳しいと言われているのですが、総量規制のみを考えた場合は、年収の3分の1以内と言う事からも、消費者金融の方が貸し付け額における厳しさが在ると言われています。

しかしながら、銀行の場合は高額のローンを利用する場合などでは、勤続年数が3年以上必要になるケースもあり、消費者金融などの場合は勤続年数における制約が少ない事からも審査における甘さは在ると言われているのです。

尚、カードローンを利用する場合、保証人や担保が不要になっているのも特徴と言えます。

保証人や担保が要りませんので、申し込みを行った当日に融資を受ける事も出来ると言うメリットもあるのですが、保証人というのは返済が出来なくなった時、債務を保証人に移行させる目的で存在しているものであり、この保証人が不要になる代わりに、保証会社が債務の保証を行うのが特徴です。

保証会社は融資を実行した金融機関の債務の代償を行うのですが、お金を借りた人の債務はそのまま残ることになります。

すなわち、返済が出来なくなった場合の債権者は保証会社になると言う事なのです。

そのため、金融会社と保証会社の両社で融資を行うかどうかを検討する事になるため、両社が融資を行う事を認めなければ融資を受ける事が出来ないのです。

総量規制が在る場合は、年収の3分の1以内での貸し付けと言う事になるのですが、消費者金融会社などでは申し込み額が50万円を超える場合と、申し込み額と借金の総額が100万円を超える場合は年収を証明できる書類の提出が必要とされます。

これはサラリーマンの人などの場合は、会社で年末の給料を受け取る時に貰う源泉徴収票や直近の給料明細などであり、個人事業主の人などの場合は確定申告書などの書類が必要となります。

また、総量規制外の場合も、銀行が定める利用限度額を超えた場合は、年収証明書類の提出が必要となっており、高額融資を受ける場合には年収を確認した上で融資を行うか否かを決めているのです。

更に、総量規制に関係なく行われるのが個人信用情報の照会です。

個人信用情報は、信用情報機関が管理をしている情報データベースで、個人を特定する事が出来る情報が明記されています。

借金をしている人などの場合は、何処から幾らのお金を借りているのか、返済は遅延する事無く行われているのかなどの情報が記載されています。

また、申し込みをすることで申し込み履歴がその都度記録されていくため、短期間に複数の金融会社に対して申し込みを行うと申し込みブラックと言う状態になるので注意が必要なのです。