カードローンは新規で申し込みするとまず審査を受けなければいけません。申し込み方法は各社や各銀行で違いますが、インターネットや郵送、電話、無人自動契約機などがあります。審査は申し込み書に記入したことはもちろん、個人の信用情報機関も開示されて見られることになります。

その機関ではそれぞれの金融関係の情報がいろいろと記載されています。携帯電話の毎月の料金の支払い遅れや滞納、融資の申し込みや滞納、返済遅れ、完済記録、債務整理の記録などもあります。特に削除まで長くかかるのが債務整理で、この記録は５年から６年ほどはそのまま残されています。

また機関は１つではなく３つはありますから、それぞれに記録が残っており、申し込み前に自分で開示して情報をチェックしてみたほうが無難です。削除される場合も同時にされるわけではなく、ばらばらです。完済記録が載せられるのも実際に完済した日から１か月ほどかかるので審査時にはまだ完済記録が載っていなかったという場合もあります。

新規の利用の方は限度額が低めに設定されます。例えばもうすでに何年も利用している人であれば同じ条件でも１００万円限度額にできるところを、新規の方は３０万円しかできないということがあるのです。これはまだ利用記録がないため、本当に信用できる利用者であるかどうかの判断ができないからです。

ですから貸す側はこれから数か月は利用者の観察期間を設けて様子を見ます。この期間になんの問題も起こさず、返済もまじめに毎月返して利用もコツコツとしていれば増額の案内をもらえることがあります。ただ同じ時期に借りた場合でも増額の誘いがくるかどうかは個人差があり、片方は利用から６か月ほどで案内が来たけれど、もう1人はまだその誘いが来ないということもあり得ます。

限度額を増やすことができるタイミングの目安は契約月から６か月ほどたった時だといわれていますが、最近では増額できる条件も厳しくなってきていることもあり、６か月ではなく９か月ほど必要だともいわれています。増額審査では個人情報に変化がなければ初期の審査の時のように提出しなければいけない書類はほとんどありません。

しかし給料がアップしたり転職したなどであれば改めて提出する必要が出てくる可能性はあります。限度額を上げるための審査は初回のものより厳しいのでよほど条件がそろっている時に申し込みする以外は誘いが来るのを待ったほうが良いです。増額の誘いがくるということはそれだけ審査にも通る可能性が高いと判断されたからなので、そういう意味では自信をもって受けることができます。ただしだからといって必ずしも審査に通るというわけではありません。

限度額を上げることによってその金額によっては収入証明の提出が必要になります。収入証明の書類はいろいろありますが、すぐに用意できるものは給料明細書ではないでしょうか。毎月もらえるものですし、すぐに捨てることもあまりないでしょう。給料明細書ですと直近２か月分の準備が必要になるので探してみるといいです。

また確定申告書の写しや源泉徴収票、収入証明書などがあります。収入証明書は市役所などへ行けばすぐに手に入れられますが、これは有料です。限度額を増やす審査を受けたことでそれまでの状況と変わってしまうことがありますので申し込みは注意が必要です。状況が変わるとは例えば給料が減ってしまったり転職してまだ１年たっていないなどで収入に安定が見られない時などです。

初回審査時よりも条件が悪くなっていると限度額を増やすどころか逆に減らされることがありますし、減額だけならまだしも契約が解除されることもあります。契約が解除されてしまえばまた新たに契約を結ばなければいけません。しかし同じところで再度申し込みをする場合は少なくとも半年はあけなければいけないので、すぐにでも融資を受けたい時には別の会社や銀行を探して申し込まなくてはいけなくなります。

カードローンは銀行のものと消費者金融系のものがあります。クレジットカードにそういう枠がついていることもあります。しかし銀行以外のものは必ず総量規制の枠があります。総量規制は年収が低い方にとっては少し不利なもので、年収の３分の１より多く融資を受けることができないという決まりです。ですから２００万円の場合、最高限度額は６６万円から６７万円のみだということです。

しかもこの６６万円から６７万円という金額は全部の借金をあわせてというものなので、１つの会社ですでに３０万円ほど限度額が設定されてしまっていれば、その他の会社では残りの３６万円か３７万円までしか借りられないということになります。限度額の設定は審査によるもので、必ずしも年収の３分の１になるとは限りません。

ですから自分の限度額が今いくらなのかをちゃんと確認してから新規で申し込むようにしましょう。もし総量規制の枠以上の金額を融資してほしいと申し込んでもその審査にはまず通りません。銀行で申し込むのならば別ですが、その場合でも年収は全く関係ないわけではありませんからやはり控えめに申し込んでおくほうがいいです。

もし低めに希望融資金額を書いたとしても、それより多く融資可能な時にはこの金額まで融資できるというのを教えてくれることも少なくないので大丈夫です。消費者金融系でも総量規制が関係ないものもあります。それはおまとめにしたり借換にしたりする場合です。こればかりは気にすることなく、申し込みできます。あとは銀行系と呼ばれる消費者金融もありますが、それらの会社はあくまで銀行のグループ会社というだけであって銀行ではありません。そのため、総量規制は適用されます。

新規で申し込みをする時には契約する時に本人確認書類を提出しなくてはいけません。運転免許証や健康保険証、パスポート、住民基本台帳カードなどがそれにあたります。また外国人の場合は外国人登録証や在留カードなどの提出も求められるので用意しておきましょう。また運転免許証の提出が必要とされることもあります。

これらはコピーを提出するので申し込み日より前にコピーしておけばすぐに提出できるので時間短縮になります。即日融資をしてくれる会社もあります。その場合は銀行振込での融資が多いですから、銀行の営業時間内である午後３時までには手続きを完了しておかなくてはいけません。

ただ即日融資するための時間の決まりはそれぞれの会社で違うので確認しておかなくてはいけません。審査についても時間帯が決まっていて、２４時間しているわけではないですから気をつけましょう。審査時間帯以降の申し込みに関しては審査は翌日になってしまうので、なるべく急いでいる方は午前中に申し込みから審査、契約までをすませておくといいです。

そうすれば時間に余裕を持って手続きすることができます。審査はすぐに受けることができるところもありますが、中小会社ですと人気があるところでは審査を受けられるまでに時間がかかる場合がありますから、融資されたお金が必要になる日より数日前には融資してもらえるように調整しておくといいです。

一番注意しなければいけないのは審査に通り、実際に融資を受けることができた時です。人間は欲に弱い生き物で、思ってもいなかったお金が手に入ると必要もないのにお金を使いたくなるものです。全員がそうではありませんが、そうなってしまう人が多いのは確かです。ですから計画的にお金を利用できるように自分を制すると共に返済シミュレーションの使用をするといいでしょう。

返済シミュレーションはその名の通り、毎月の返済金額や返済にかかる期間、利息などを知ることができるシミュレーションです。各会社のサイト内に設置されているのですぐに見つけられます。結果はすぐに出ますし、答えるのは３問から６問程度ですから数秒しかかかりません。

【参考ページはこちら】
カードローンの限度額は法律で決まっていない？